הון עצמי משכנתא לדירה ראשונה: כל מה שצריך לדעת

נשקל לקחת משכנתא? איך לגלות את הון המשפחה שלך

בסופו של דבר, אחת ההשקעות הכי משמעותיות של החיים שלנו היא רכישת דירה. כשמדובר בשוק הנדל"ן, השאלה שפתאום קופצת לראש היא: כמה הון עצמי אני צריך כדי לקנות דירה ראשונה? ברור שזה יכול להיות תהליך מבלבל של חישובים, מחשבות ואולי אפילו כמה דמעות (אם כבר מדברים על תהליך רכישת דירה!). אבל אל תדאגו, כאן אני כותב כדי להנחות אתכם.

הון עצמי: מה זה בעצם?

ההון העצמי הוא פשוט סך הכסף שיהיה ברשותכם לרכישת דירה, לפני שאתם פונים לבנק כדי לקבל משכנתא. בסופו של דבר, כדי לא לחלוב את כל כספי החסכונות או להרטיב את תקליטי הקרדיט שלכם, תצטרכו להבין את הנושאים הבסיסיים שמרכיבים את ההון העצמי שלכם.

ולמה זה בכלל חשוב?

המושג "הון עצמי" הוא לא סתם שמץ של עגה, אלא דבר שיכול לשנות את כל מהלך חייכם הפיננסיים. ראשית, אם יש לכם הון עצמי גבוה, קל יותר לקבל אישור למשכנתא, ולפעמים גם בתנאים טובים יותר. אז למה לא להתחיל לחקור את זה?

כיצד לקבוע את ההון העצמי שלך?

• חשבו על ההכנסות שלך – ריכוז הכנסות מכמה מקורות (עבודה, השקעות, נכסים מוחשיים) ועוד.
• הצלבת חובות – היו כנים, יש חובות? יש לקחת אותם בחשבון.
• חשבונות חיסכון – מה הפסדתם על קפה בבוקר? בדקו את המאזנים.
• נכסים נוספים – נכסים, רכב, תכשיטים – מה שיכול להוסיף לשווי שלכם.
• סיוע משפחתי – הון עצמי לא חייב לבוא רק מהכנסותיכם. אתם יכולים לקבל גם סיוע מההורים.

שאלות שכדאי לשאול לפני שלוקחים משכנתא

בהנחה שאתם כבר בדרך לקחת משכנתא לדירה הראשונה, יש מקום לשאול את עצמכם כמה שאלות קריטיות:

• מהי שיעור הריבית? כדאי להשוות בין ההצעות השונות שיש בשוק.
• האם אני מוכן להתמודד עם תשלומים בחתונות ובחגים?
• מהי תקופת ההחזר שאני מעדיף?
• האם יש לי בתכנית למכור את הדירה בעתיד? איך זה ישפיע עלי?
• מהן האפשרויות שלי במקרה שלא אוכל לעמוד בתשלומים?

מנעול או גשר: לבחון את ההון שלך

כשהבנק שואל "מה ההון העצמי שלך?", הוא בעצם רוצה לוודא שהוא נותן את הכסף למישהו שיש סיכוי לא רע שהוא יחזיר אותו. תרצו להיות זה שאומרים "אני מעדיף לחסוך" ולא "לא, לא, זה לא מה שחשבתי!"

חיסכון על פני קניות

אם התקציב שלכם הולך לקניות בלתי נגמרות, אולי הגיע הזמן לחזור לחנויות לחיסכון? זה הדבר הקטן שיכול להפרות את ההון העצמי שלכם פלאים.

סיכום: לחיות חכם ולא עני

רכישת דירה ראשונה היא לא רק החלטה כלכלית – היא מהותית ומשפיעה על שארית חייכם. תכנון ההון העצמי שלכם הוא הצעד הראשון לקראת הדרך להיות בעלי דירה. פשוט תזכרו: הזמן הנכון הוא עכשיו. ואם אתם חושבים שתחייכו במשכנתא בזכות שוק הנדל"ן, חשבו שוב! המטבעות בדרך כלל לא עומדים בדו"ח מס עם הרזור כשעושים את זה עם ביטחון.

בין אם יש לכם הון עצמי נאה ובין אם לא, כדאי לדעת שיש אפשרויות שונות בשוק, כך שעם מעט תעוזה ותכנון נכון אפשר להפוך לחלום למציאות.