כמה הון עצמי נדרש למשכנתא? התשובה תפתיע אתכם!

כמה הון עצמי נדרש למשכנתא?

שאלה אחת שתמיד עולה כאשר אנו מדברים על משכנתאות היא: כמה הון עצמי נדרש כדי לקנות בית? האם הון עצמי זה באמת כזה חשוב, או שזו רק עוד דרך של הבנקים להקשות עלינו? ובכן, בואו נצא לדרך עם תשובות מרתקות ולפעמים גם מצחיקות.

מה זה הון עצמי ומה חשוב לדעת עליו?

הון עצמי הוא הכסף שאתם משקיעים בבית שלכם, כלומר זה החלק שאתם לא לוקחים ממנו משכנתא. אם אתם קונים דירה ב-1 מיליון שקל ויש לכם 200,000 שקל, אז ההון העצמי שלכם הוא 200,000 שקל. מעניין, נכון? אבל למה זה כל כך חשוב?

• ראשית, ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך הסיכון עבור הבנק קטן. זה אומר שתהיו בקשר טוב יותר עם הבנק ותקבלו תנאים טובים יותר.
• שנית, הון עצמי גבוה יכול לעזור לכם לקבל אישור מהיר יותר למשכנתא.
• שלישית, כאשר יש לכם יותר הון עצמי, אתם מסוגלים לצמצם את גובה התשלומים החודשיים.

אילו אחוזים נחשבים להון עצמי "טוב"?

הבנקים בדרך כלל מחפשים שההון העצמי שלכם יהיה לפחות 20% ממחיר הנכס. אז כמה אתם צריכים חוסכים בשביל הפלא הזה? אם נחזור לדוגמה הקודמת – 20% מ-1 מיליון שקל זה 200,000 שקל. נשמע הרבה, לא?

מה יקרה אם אין לי 20%?

לא נורא! תמיד יש דרכים אחרות. אפשר להסתמך על הלוואות ממשלתיות או תוכניות עזרה שונות. חלק מהבנקים מאפשרים אפילו להסתפק בעשרה אחוזים בלבד! אבל ייתכן שתדרשו לשלם על ביטוח אשראי נוסף.

איך אוכלים את הפלא הזה? שכחתם משהו?

אז רגע, לפני שאתם קופצים מהכסא ומתחילים לחסוך כל אגורה אפשרית, חשוב לזכור שבנוסף להון עצמי, יש גם הוצאות נוספות:

• הוצאות נוטריוניות (כמו שירותי עורך-דין).
• מעמד הרכישה (לא לשכוח את כיבוי הזיקוקים!).
• תשלומי פיקדון.

אז כמה באמת לחסוך?

כל הגורמים הנלווים עשויים להוסיף עוד 10-15% למחיר הנכס, כך שתחסכו כ-30% מהכסף, אם לא יותר. צליל המילה "אוברדראפט" יהיה מוזיקת רקע בהכנת הכסף.

שאלות נפוצות, כן או לא?

שאלה: האם אני יכול לקנות בית בלעדי הון עצמי?
תשובה: טכנית, כן, אבל זה יקח מכם יותר זמן ומשאבים.

שאלה: האם כדאי להשתמש בכל החסכונות שלי?
תשובה: לא, תמיד תשאירו "כסף בצד" למקרה חירום, אחרת תיתקעו.

שאלה: מה אם אני לא יכול לשלם את ההון העצמי?
תשובה: אפשר לשקול קבלת הלוואות נוספות או להשתמש בכרטיסי אשראי, אך היזהרו!

כל טעות עלולה לעלות ביוקר

נכון, למילה "משכנתא" יש קסם משלה, אבל טעות בחישוב ההון העצמי יכולה לעלות לכם בבחירה גרועה. אל תשכחו לקבוע תקציב ריאלי ולחשוב על כל ההוצאות הנוספות, אחרת אתם עלולים לגלות שהבית לא בדיוק בטווח ההגעה.

מסקנות ודרכי פעולה

לסיכום, הון עצמי הוא אחד הסטנדרטים החשובים ביותר כאשר מדובר ברכישת דירה. חשוב להיות מוכנים ומודעים לכל ההוצאות שכוללות את התהליך, ולתכנן את הכספים בהתאם. אל תשכחו, הבית הוא לא רק השקעה, אלא גם מקום שאתם חיים בו, ולכן כדאי לקחת את הזמן ולבחון את כל האופציות בצורה יסודית.

תזכרו, בכי יש ערך! אז אולי כדאי לכם להתחיל לחסוך כמה שיותר מהר, כדי שימים אלה ייראו לכם כמשתלמים.