איך להיות מיליונר: המדריך השלם לאנשים שלא נולדו עם כפית זהב (ולא מתכוונים להמציא את הגלגל)

אם תעצרו אדם אקראי ברחוב רוטשילד בתל אביב ותשאלו אותו: "תגיד, אתה רוצה להיות מיליונר?", הוא כנראה יסתכל עליכם במבט משועשע ויגיד: "ברור, מי לא?". אבל אם תשאלו אותו מיד אחר כך: "ומה אתה עושה בשביל זה?", התשובה תהיה בדרך כלל גמגום נבוך, או משפט בסגנון "אני ממלא לוטו" או "אני מחכה לקידום בעבודה".

הפער הזה, בין הרצון העז לבין חוסר המעש, נובע בעיקר מחוסר אמונה. רוב הישראלים בטוחים שמיליונרים הם "זן אחר". אנשים שנולדו למשפחות הנכונות, גאוני הייטק שמכרו סטארט-אפ בגיל 22, או סתם אנשים עם מזל מטורף.

אבל האמת היא שרוב המיליונרים בישראל (ובעולם) הם אנשים רגילים לחלוטין. הם לא גאונים, הם לא המציאו שום דבר, והם מעולם לא קיבלו ירושה שמנה. הם פשוט הבינו את חוקי המשחק של הכסף והחליטו לשחק לפיהם, בסבלנות ובהתמדה. במאמר הזה נפרק את השאלה הגדולה – איך להיות מיליונר – לחלקים קטנים, לעיסים ובעיקר: אפשריים לביצוע.

חלק ראשון: הבעיה היא בראש, לא בארנק

לפני שמדברים על מניות, נדל"ן או ריבית דריבית, צריך לנקות את השולחן מאמונות מגבילות. המשפט "כסף לא גדל על העצים" או "עשירים הם חזירים" הם משפטים שחוסמים אותנו.

כדי להבין איך להתעשר, צריך להבין שכסף הוא אנרגיה ניטרלית. הוא לא טוב והוא לא רע. הוא פשוט מגדיל את מה שאתם כבר. אם אתם אנשים נדיבים, כסף יאפשר לכם להיות נדיבים יותר. אם אתם חרדתיים, כסף יגרום לכם להיות חרדתיים יותר (רק עם יאכטה).

הבעיה הגדולה ביותר של רוב האנשים היא שהם חושבים במונחים של "הישרדות" ולא במונחים של "צמיחה". הם מתמקדים בלהעביר את החודש, במקום להתמקד בלבנות את העשור. שינוי החשיבה הזה הוא קריטי. במקום לשאול "איך אני סוגר את המינוס?", התחילו לשאול "איך אני גורם לכסף שלי לייצר לי עוד כסף?".

חלק שני: המתמטיקה של העושר (או: למה הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם)

יש מושג אחד שאתם חייבים להכיר ולהתאהב בו: ריבית דריבית.

אלברט איינשטיין (שהיה לא רק גאון בפיזיקה אלא גם הבין דבר או שניים בכסף) אמר שזה הכוח החזק ביותר ביקום.

בואו נפשט את זה: נניח שאתם בני 25, ואתם מחליטים לחסוך 1,000 ש"ח בחודש. אתם שמים את הכסף בקרן סל פשוטה שעוקבת אחרי מדד ה-S&P 500 (המדד המוביל בארה"ב), שעשה היסטורית ממוצע של כ-8%-10% בשנה.

בגיל 65, יהיה לכם בחשבון סכום שמתקרב ל-5.5 מיליון ש"ח!

שימו לב לנתון המדהים: מתוך ה-5.5 מיליון האלה, רק כ-480,000 ש"ח הם כסף שאתם הפקדתם בפועל (1,000 ש"ח כפול 12 חודשים כפול 40 שנה). כל שאר הכסף – מעל 5 מיליון ש"ח – הוא רווח שהצטבר מעצמו. הכסף עשה כסף, שעשה עוד כסף.

זו התשובה הפשוטה והמתמטית לשאלה איך להיות עשירים. זה לא דורש ידע מורכב, זה לא דורש שתהיו כלכלנים. זה דורש משמעת ברזל והבנה שהזמן הוא המרכיב הסודי.

אם אתם אנשים ויזואליים ורוצים לראות איך זה עובד בעיניים ולקבל מוטיבציה, מומלץ מאוד לצפות בסרטון קצר שממחיש את העקרונות האלו. לפעמים תמונה אחת שווה אלף מילים, וסרטון שמסביר איך להתעשר יכול להיות הטריגר שיגרום לכם להתחיל לפעול עוד היום.

חלק שלישי: המיליון הראשון הוא הגיהנום (אבל אחר כך זה נהיה גן עדן)

יש משפט מפורסם בעולם העסקים: "המיליון הראשון הוא הכי קשה". ולמה זה נכון?

כי בתחילת הדרך, אין לכם "צבא" של שקלים שעובד בשבילכם. אתם לבד במערכה. כל שקל שנכנס לחיסכון הוא שקל שאתם הזעתם בשבילו בעבודה.

זה שלב מתסכל. אתם חוסכים חודש, חודשיים, שנה – והסכום עדיין נראה קטן. הריבית דריבית בקושי מורגשת. רוב האנשים נשברים בשלב הזה. הם אומרים "בשביל מה אני מצטמצם? חיים רק פעם אחת", ושוברים את החיסכון לחופשה בתאילנד.

אבל מי שמחזיק מעמד, מגלה שבשלב מסוים קורה קסם. הכסף מתחיל לעבוד. בשנה העשירית, הרווחים מההשקעות כבר משתווים להפקדות שלכם. בשנה ה-15, הם עוקפים אותן.

כדי להבין איך לעשות את המיליון הראשון, צריך להכין את עצמכם למרתון. זה לא ספרינט. צריך לדעת לדחות סיפוקים. לוותר על הרכב החדש מהניילונים לטובת רכב יד שנייה אמין, לוותר על שדרוג הדירה כשעדיין לא חייבים. הוויתורים האלו הם הדלק שיביא אתכם לקו הסיום.

חלק רביעי: משולש הזהב – הכנסות, הוצאות והשקעות

בואו נרד לקרקע. תכל'ס, מה צריך לעשות? הנוסחה מורכבת משלושה משתנים בלבד:

1. שליטה בהוצאות (בלי להתקמצן על הקפה)

יש גורואים שיגידו לכם להפסיק לשתות קפה בחוץ. זה שטויות. קפה של 15 שקל לא יעשה אתכם עניים, וויתור עליו לא יעשה אתכם עשירים. הבעיה היא בהוצאות הגדולות. רכב, דיור, ביטוחים כפולים, מנויים שאתם לא צריכים.

הכלל הוא פשוט: חיו מתחת ליכולת שלכם. אם אתם מרוויחים 20,000 ש"ח נטו (כמשק בית), אל תחיו ברמת חיים של 20,000 ש"ח. תחיו ברמת חיים של 16,000 ש"ח. הפער הזה של ה-4,000 ש"ח הוא העתיד שלכם.

2. הגדלת ההכנסה (כי יש גבול לחיסכון)

אפשר לחסוך רק עד גבול מסוים (אי אפשר לא לאכול). אבל אין גבול לכמה אפשר להרוויח. רוב האנשים נתקעים באותה משכורת שנים.

שאלו את עצמכם: איך אני יכול לתת יותר ערך? האם אני יכול לבקש העלאה? האם אני יכול ללמוד מיומנות חדשה שתקפיץ את השכר שלי? האם אני יכול לייצר הכנסה צדדית קטנה?

מי שמחפש איך להרוויח מיליון שקל, חייב להבין שהדרך המהירה ביותר היא להגדיל את ה"כף" שבעזרתה אתם ממלאים את הדלי.

3. השקעות (המנוע הצומח)

הכסף שחסכתם חייב להיות מושקע. כסף שיושב בעובר ושב מאבד מערכו בגלל האינפלציה. הוא נרקב.

אתם לא צריכים להיות מומחים גדולים. קראו ספרים, הקשיבו לפודקאסטים. ההשכלה הפיננסית היא ההשקעה הכי טובה שתעשו. ידע הוא כוח, ובתחום הכסף – ידע הוא תשואה.

אם אתם מחפשים מקום טוב להתחיל בו, כדאי לעיין ברשימה של ספרים מומלצים על איך להתעשר. ספר טוב יכול לחסוך לכם טעויות של עשרות אלפי שקלים ולתת לכם את הביטחון לקפוץ למים.

חלק חמישי: אוטומציה – להציל אתכם מעצמכם

אנחנו בני אדם, וככאלה, אנחנו יצורים רגשיים ולא רציונליים. כשנראה נעליים יפות בחלון ראווה, נרצה לקנות אותן. כשהבורסה תיפול, נרצה למכור הכל מתוך פחד.

הפתרון הטוב ביותר למי שרוצה לדעת איך להיות עשיר, הוא לנטרל את הגורם האנושי כמה שאפשר.

צרו הוראת קבע להשקעה שיורדת יום אחרי כניסת המשכורת. אל תחכו לראות "כמה נשאר בסוף החודש" (ספוילר: לא יישאר כלום). שלמו לעצמכם (לעתיד שלכם) ראשונים. ברגע שהכסף ירד מהחשבון, אתם תלמדו להסתדר עם מה שנשאר. זה נקרא "תקציב הפוך", וזה עובד כמו קסם.

חלק שישי: הסכנה שבדרך – מלכודות לעשירים בפוטנציה

בדרך למיליון, יש כמה בורות שרבים נופלים בהם:

• התעשרות מהירה: היזהרו מכל מי שמבטיח לכם תשואות מטורפות במינימום מאמץ. אם זה נשמע טוב מדי מכדי להיות אמיתי, זו כנראה הונאה או הימור מסוכן. אין קיצורי דרך.
• אינפלציית סגנון חיים: קיבלתם בונוס? אל תרוצו לשרוף אותו. השקיעו אותו. הטעות הכי גדולה היא להעלות את רמת החיים במקביל לעלייה בהכנסה.
• השוואה לאחרים: זה שהשכן שלכם קנה ג'יפ חדש, לא אומר שיש לו כסף. יכול להיות שיש לו הלוואה ענקית וחובות. אל תקנאו באנשים שאתם רואים רק את ה"חלון ראווה" שלהם ולא את המחסן האחורי (חשבון הבנק). המיליונרים האמיתיים הם לרוב אלו שלא נראים כאלה.

לסיכום: האם אתם מוכנים לשלם את המחיר?

להיות מיליונר זה לא רק סטטוס בחשבון הבנק. זו תפיסת עולם. זו היכולת לקחת אחריות מלאה על החיים שלכם.

זה אומר להפסיק להאשים את הממשלה, את ההורים, את הבוס או את יוקר המחיה. נכון, התנאים בישראל לא קלים, אבל הם לא חוסמים את מי שבאמת נחוש.

השאלה איך להיות מיליונר היא לא שאלה של יכולת, אלא שאלה של נכונות.

האם אתם מוכנים ללמוד?

האם אתם מוכנים להתמיד גם כשקשה?

האם אתם מוכנים להיות שונים מהעדר?

אם התשובה היא כן, אז החדשות הטובות הן שהדרך פתוחה בפניכם. אין שומר בשער. אין מבחני קבלה. כל מה שצריך זה להחליט שאתם מתחילים היום, בקטן, אבל מתחילים.

זכרו: העץ הכי טוב לשתול אותו היה לפני 20 שנה. הזמן השני הכי טוב הוא עכשיו. קחו את השקל הראשון, שימו אותו במקום שבו הוא יכול לצמוח, ותנו לזמן לעשות את שלו.

איזה צעד אחד קטן – אפילו קטנטן – אתם מתכוונים לעשות היום כדי להתקרב ליעד הזה?